Ubezpieczyciel zaniżył kosztorys. Co możesz zrobić?
Michał Dworackirzeczoznawca samochodowy · 24 października 2026 · 2 min czytania
Dostałeś decyzję z towarzystwa i kwota jest wyraźnie niższa, niż powie Ci każdy warsztat? To bardzo częsta sytuacja. Z zaniżonym kosztorysem da się skutecznie walczyć.
- Z OC sprawcy należą Ci się niezbędne i ekonomicznie uzasadnione koszty naprawy, co do zasady z użyciem nowych części.
- Odszkodowanie przysługuje także wtedy, gdy auta nie naprawiasz. Jeśli auto jest już naprawione, ubezpieczyciel i sąd mogą brać pod uwagę rzeczywiste koszty naprawy, więc zachowaj faktury.
- Najskuteczniejsza droga to odwołanie poparte niezależnym kosztorysem rzeczoznawcy.
Jak ubezpieczyciele najczęściej zaniżają kosztorys
W kosztorysach, które oglądam na co dzień, powtarzają się te same mechanizmy:
- Niska stawka za roboczogodzinę, dużo niższa niż w warsztatach w Twojej okolicy.
- Zamienniki zamiast części oryginalnych, nawet gdy auto było naprawiane wyłącznie na częściach producenta.
- Potrącenie amortyzacji części, czyli obniżenie kwoty z powodu wieku auta.
- Pominięte operacje, na przykład demontaż, lakierowanie elementów sąsiednich czy materiały lakiernicze.
Według utrwalonego orzecznictwa Sądu Najwyższego odszkodowanie z OC sprawcy obejmuje niezbędne i ekonomicznie uzasadnione koszty naprawy, co do zasady z użyciem nowych części. Obniżenie o amortyzację jest możliwe tylko wtedy, gdy ubezpieczyciel wykaże, że naprawa zwiększyła wartość auta.
Co zrobić krok po kroku
- Poproś o kosztorys i decyzję na piśmie. Masz prawo do informacji i dokumentów, na podstawie których ustalono kwotę odszkodowania.
- Zleć niezależny kosztorys. Sporządzam go w systemie Audatex, z którego korzystają też ubezpieczyciele, więc różnice są widoczne pozycja po pozycji.
- Złóż odwołanie (reklamację). Ubezpieczyciel ma na odpowiedź co do zasady 30 dni, a w szczególnie skomplikowanych sprawach do 60 dni.
- Gdy odmówi, skorzystaj z pomocy Rzecznika Finansowego albo skieruj sprawę do sądu. W sądzie pełnomocnikiem jest współpracująca kancelaria.
Ile masz czasu
Roszczenia z OC sprawcy przedawniają się co do zasady po 3 latach od dnia, w którym dowiedziałeś się o szkodzie i o osobie sprawcy, ale nie później niż po 10 latach od zdarzenia. Nie warto jednak zwlekać: im dłużej czekasz, tym trudniej udokumentować uszkodzenia, zwłaszcza po naprawie.
A jeśli już naprawiłeś auto?
To nie zamyka sprawy. Obowiązek naprawienia szkody powstaje z chwilą jej wyrządzenia, więc możesz dochodzić dopłaty także po naprawie. Przydadzą się zdjęcia uszkodzeń sprzed naprawy i faktury z warsztatu.
Prześlij decyzję i kosztorys ubezpieczyciela.
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.
Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy.