Które umowy kwalifikują się do sankcji kredytu darmowego?
Michał Dworackirzeczoznawca samochodowy · 17 października 2026 · 2 min czytania
Sankcja kredytu darmowego pozwala oddać tylko pożyczony kapitał, bez odsetek i innych kosztów. Nie każda umowa się jednak kwalifikuje. Oto warunki, które warto sprawdzić, zanim w ogóle zaczniesz.
- Dotyczy umów kredytu konsumenckiego do 255 550 zł, zawartych od 18 grudnia 2011 r.
- Kredyt musi być nadal spłacany albo spłacony nie dawniej niż rok temu.
- Kluczowe jest to, czy kredytodawca naruszył przepisy wskazane w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.
Warunek 1: umowa konsumencka
Sankcja przysługuje konsumentowi, czyli osobie prywatnej. Kredyty brane na firmę lub w związku z działalnością gospodarczą nie podlegają tym przepisom.
Warunek 2: kwota i data umowy
Przepisy obejmują kredyty konsumenckie do 255 550 zł zawarte 18 grudnia 2011 r. lub później, na podstawie ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Nie dotyczą kredytów hipotecznych, które podlegają odrębnej ustawie.
Warunek 3: termin
Uprawnienie wygasa po upływie roku od wykonania umowy, czyli zwykle od spłaty ostatniej raty. Jeśli kredyt spłaciłeś dawniej, na sankcję jest już za późno.
Jakie umowy można sprawdzić
- kredyty gotówkowe i konsolidacyjne,
- kredyty samochodowe, także zawarte w salonie lub komisie,
- pożyczki pozabankowe, również ratalne,
- zakupy na raty,
- karty kredytowe i limity odnawialne w rachunku.
Na co zwracam uwagę w umowie
Sankcja wchodzi w grę, gdy kredytodawca naruszył przepisy wskazane w art. 45 ustawy. Razem ze współpracującą kancelarią sprawdzamy między innymi, czy poprawnie podano RRSO i całkowity koszt kredytu, czy nie przekroczono ustawowego limitu kosztów pozaodsetkowych, jak opisano zasady zmiany opłat, wcześniejszej spłaty i odstąpienia od umowy. Często podnoszonym zarzutem jest też naliczanie odsetek od kredytowanej prowizji. Skutki takiego zapisu w konkretnej umowie ocenia ostatecznie sąd.
Co dalej, jeśli umowa się kwalifikuje
Składa się pisemne oświadczenie o skorzystaniu z sankcji. Nie przestawaj jednak płacić rat na własną rękę, bo sposób dalszych płatności warto ustalić po analizie umowy. Jeśli kredytodawca odmówi, sprawa może trafić do sądu, gdzie pełnomocnikiem jest współpracująca kancelaria.
Na stronie usługi znajdziesz kalkulator, który pokaże, ile możesz zaoszczędzić, i test, który w 30 sekund sprawdzi podstawowe warunki.
Opisuję zasady ustawy z 12 maja 2011 r. według stanu na październik 2026 r. Trwają prace nad nowymi przepisami o kredycie konsumenckim, wdrażającymi dyrektywę UE, które mogą zmienić te zasady dla nowych umów.
Zadzwoń albo napisz. Umowę przekażesz e-mailem albo osobiście w biurze w Grudziądzu.
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej.
Każda sprawa wymaga indywidualnej analizy.